Что такое годовая ставка по кредиту?

Что такое годовая ставка по кредиту.

 

Попробую объяснить максимально просто. Во-первых, процентная ставка и процент годовых по сути одно и то же. Если где-то указана не годовая ставка — это сигнал о том, что Вас разводят. Пересчитайте на годовую и будет все видно. Например, реклама: «Всего 0,2% в день! ». Умножили на 365 и получили, что годовая 73%. Что в 3-4 раза больше обычной банковской ставки. Или пишут — 5% в месяц, а за год получается 5*12=60%. Теперь о сути. Процентная ставка — это стоимость денег, которые Вы должны банку. То есть, за пользование этими деньгами в течении N дней Вы должны банку (сумма оставшегося долга*годовая процентная ставка/100)*N/365. То есть годовая ставка пересчитывается на дневную и умножается на сумму долга и на количество дней. По мере гашения кредита уменьшается сумма долга и, соответственно, уменьшается сумма процентов. В настоящий момент в основном применяются две схемы гашения кредита. 1. — дифференциированными платежами. Это когда Вы ежемесячно гасите одну и ту же часть задолженности по кредиту, а процентов — сколько набежит. При этом платежи в погашение меняются по общей сумме от максимального при первом гашении, до минимального при последнем. Пример, взят кредит в 120 000 на 2 год под 24% годовых. Гашение тела кредита в месяц=120 000/12=10 000 рублей. Гашение процентов в первый месяц (считая все месяцы одинаковыми по длине) (120 000*24/100) / 12=2 400 руб. Всего в первый месяц получается 10 000+2 400=12 400 рублей. Во второй месяц проценты начисляются уже на 110 000 рублей (10 000 уже погашено). Итого процентов получается (110 000*24/100) / 12=2 200 руб и общая сумма гашения 10 000+2 200=12 200. И так далее до последнего 23-го платежа, процент по которому получается (10 000*24/100) / 12=200 руб и общая сумма будет 10 000+200=10 200 рублей. Как видно, сумма гашений в каждый месяц другая, почему такую схему гашения и называют дифференциированной (различной, разностной). При ней общая сумма выплачиваемых процентов считается по формуле (полная сумма кредита*ежемесячная ставка / 100)*(количество месяцев гашения +1) / 2. Есть другая схема, которая сейчас используется гораздо чаще — аннуитет или гашение равными суммами. Тут процентов — сколько набежит на оставшуюся сумму, а гашение тела кредита — чтобы получилась одна и та же сумма в каждый месяц. Это считается по специальным формулам, лично я использую функцию=ПЛТ () в Excel. По этой формуле для тех же условий ежемесячный платеж будет равен 11 347,15 руб., что меньше максимального платежа при дифференциированной схеме. При больших сроках кредитования эта разница гораздо заметнее. Сами понимаете, постоянство ежемесячного платежа — преимущество такой схемы. Но… поскольку при больших сроках вначале гасятся проценты, то всего процентов набегает больше, чем при дифференциированном гашении. Ведь сумма кредита в начале почти не гасится и на нее набегает больше процентов. Для того, чтобы можно было сравнить различные схемы (и, тем более, если есть какие-нибудь комиссии) Центробанк ввел понятие эффективной процентной ставки. Это годовая процентная ставка, при которой при выданной сумме и сроке кредита все Ваши переплаты (сверх суммы кредита, вида проценты, комиссии единовременные и комиссии ежемесячные) равны рассчитанным проценту при условии дифференциированного гашения. В частности, в нашем примере при гашении по аннуитетной схеме эффективная процентная ставка будет не 24%, а 24,87%. Это ОЧЕНЬ важный показатель и на него нужно обращать внимание в первую очередь. Банки ОБЯЗАНЫ сообщать ее всем заемщикам и она обязательно должна присутствовать в кредитном договоре. Вот максимально просто о ставках по кредиту.