Ипотека — за и против? На сколько рисковано брать ипотечный кредит под залог…

Ипотека — за и против? На сколько рисковано брать ипотечный кредит под залог уже имеющейся недвижимости, при условии стабильного дохода и возможности выплаты ежемесячных платежей? На какие пункты в договоре об ипотечном кредитовании стоит обратить внимание?

 

Ипотечный кредит
Ипотечный кредит — вид целевого кредита, предоставляемого на покупку недвижимости. Вид недвижимости в данном случае не имеет никакого значения, будь то дом или квартира.
В качестве залога при получении ипотечного кредита предоставляется приобретенная недвижимость. Как правило, заемщик обязан иметь на руках сумму, примерно равную 20% от стоимости приобретаемого жилья. Возраст заемщика не должен превышать пенсионный возраст в течение всего срока выплаты кредита. Средний срок ипотечного кредита — 15-20 лет.
В западных странах в кредит приобретается порядка 90% всей недвижимости, тогда как в России этот процент примерно равен 4. Но стоить заметить, что количество недвижимости, приобретаемой в кредит, неуклонно растет, и, по прогнозам специалистов, к 2010 году в кредит будет приобретаться порядка 20% жилья.
Процентная ставка по ипотечному кредиту колеблется от 14 до 15% от суммы кредита, в редких случаях можно найти кредит под 13% годовых (но в этом случае комиссия за ведения кредита будет дороже).
Ипотечный кредит можно получить не только в банке, но в ипотечных агентствах. Нужно найти побольше информации об ипотечных агентствах.
Во многих городах реализуются региональные ипотечные программы, облегчающие процесс получения кредита. Например программа «Молодая Семья» (Москва), или «Городская программа ипотечного кредитования» (Санкт-Петербург).

 

Отрицательные стороны ипотеки
Но ипотека имеет и минусы – основным является «переплата» за приобретенную квартиру. Зачастую она может достигать более 100% стоимости жилья. В нее входят: проценты, выплачиваемые по кредиту, а так же сумма, затрачиваемая ежегодно на страхование. Кроме того, в «переплату» входят так же дополнительные расходы: оплата услуг оценщиков и нотариуса, выплаты банку на рассмотрение заявки, сборы за ведение ссудного счета и другие. Эти расходы могут составлять около 10% от суммы первоначального взноса.
Выдаваемые банками суммы кредита ограничены. Основными факторами, учитываемыми банками, являются величина первоначального взноса и величина его доходов. Часть банков учитывает только доход по основному месту работы, который подтвержден справкой. Это второй «минус» ипотеки. Так же банк может выдвинуть дополнительные требования к заемщику: наличие регистрации, определенный стаж работы на одном месте, возможность предоставить поручителей.

 

Смотри чтоб процентную ставку могли изменить только в сторону уменьшения,
а не увеличения в случае фос-мажорных обстоятельств
в каждом банке свои тонкости

 

Скажу свое мнение…
Плюсы — ипотека — единственный доступный способ приобрести квартиру для обычной семьи.
Минусы — долговая кабала на 20 лет…

 

Да, ипотека является современным финансовым инструментом для приобретения жилья принятым во всем цивилизованном мире. Многие наши сограждане воспользовались ею и вполне довольны. Но, есть нюанс, все successful stories про прелести и преимущества ипотеки приходятся на период до вздутия СПЕКУЛЯТИВНОГО ПУЗЫРЯ на рынке недвижимости! Спекулятивная истерия 2006 года убила рациональное зерно и смысл в ипотеке. Банковские кредиты под залог недвижимости вполне разумны на стабильном рынке при уровне цен адекватном потребительским качествам недвижимости и вменяемом прогнозе повышения цен хотя бы выше роста инфляции. Но ввязываться в ипотечное ярмо при нынешних ценах, являющихся результатом спекулятивного психоза имея за душой лишь небольшую долю собственных сбережений — БезУмие! А ведь до чего доходят одураченные ипотечные психи — берут по липовым справках о доходах ипотечный кредит на покупку совковых халуп — панельных хрущеб и «корабликов» или же квартиры в социальных панельных домах на окраинах, где их соседями оказываются так называемые «социально-незащищенные» городские очередники и прочие расселенцы, получившие нахаляву то, за что ипотечные психи вынуждены переплачивать. Вернее, получившие квартиры ЗА СЧЕТ ипотечных психов, так как бесплатных квартир в рыночном государстве в принципе не существует.
О преимуществах ипотеки еще напоют риэлтеры, застройщики, «инвесторы» и новый вид паразитов на рынке недвижимости — так называемые ипотечные брокеры.
Я же напишу вкратце о минусах ипотеки на нынешнем этапе развития рынка.
1) В настоящее время вменяемому человеку стоит покупать жилье в кредит при незначительном собственном т.н. «первоначальном взносе» только в единственном случае — если у него сверхдоброе сердце праведника и ангельское великодушие заставляющее его прийти на помощь тем несчастным спекулянтам-перепродавцам, которые не сподобились слиться в разгар спекулятивной истерии 2006 года. Также добрый ипотечник может выступить спонсором и наконец-то двинуть «встречку» или «цепочку» менял, меняющих «шило на мыло», может даже проспонсировать менялам аренду банковских ячеек и возместить им затраты на переезд, а то и ремонт их квартир. Ведь деньги, хоть и занятые, есть только у него. Добросердечный ипотечник должен сознавать — купленную в настоящий период квартиру не удастся перепродать дороже в будущем! Купленная втридорога ветшающая квартира при разворачивающимся масштабном строительстве является крайне сомнительным активом.
ПЕРЕПРОДАТЬ ДОРОЖЕ, ТО ЕСТЬ ПОЛУЧИТЬ ПРИБЫЛЬ УЖЕ НЕ УДАСТСЯ!
2) Выплаты по ипотеке сейчас значительно превышают стоимость найма. За возможность жить в равной, но псевдосвоей (до выплаты кредита) квартире ипотечник вынужден платить вдвое, втрое дороже чем при найме.
В отличии от цен на квартиры стоимость найма является истинно рыночной, складывающейся в соответствии с развитием экономики страны, будучи жестко зависящей от уровня доходов потенциальных нанимателей.
В стоимости найма отсутствует спекулятивная составляющая. Никто в здравом уме и трезвой памяти не снимает квартиры «впрок», «на вырост детям», никто не снимает с надеждой на будущий рост стоимости найма рассчитывая пересдать квартиру другим нанимателям. Квартиросдатчики ограничены в полете алчной фантазии доходом нанимателя. Больше чем наниматель получает дохода за вычетом его затрат на еду, одежду, транспорт, лично-бытовые нужды, стрясти с него невозможно. Наниматель скорее вернется жить к родителям, в родную коммуналку, вернется в родной город или деревню, переедет в другую страну, чем будет глодать кору, ходить в рубище и плести лапти из лыка оплачивая все хотелки квартиросдатчика.
ИПОТЕКА ГОРАЗДО ДОРОЖЕ НАЙМА!
3) Ипотечник прикован к бетонной коробке ипотечными оковами. До выплаты кредита ипотечник не может поменять жилье, не может сменить жилье при смене места работы или при изменении семейных обстоятельств. И если возникнут проблемы на работе, если изменится кон

 

Стоит обратить внимание на условия изменения ставки, а также на наличие различных штрафов (скажем, при досрочном погашении).