Какие платежи при ипотеке выгоднее аннуитетные или дифференцированные?

Какие платежи при ипотеке выгоднее аннуитетные или дифференцированные? И в чем выгода? Если планирую воспользоваться материнским сертификатом для погашения ипотеки, что лучше?

 

При ипотеке расчет платежей может проводится по аннуитетной либо дифференцированной схеме. Аннуитет – это равный ежемесячный платеж в течение всего периода кредитования. Дифференцированные платежи предполагают ежемесячное уменьшение суммы, которая отдается в счет погашения ипотечного кредита.
Аннуитетные платежи
Аннуитентные платежи в России получили наибольшее распространение. Они удобны для планирования бюджета заемщика, так как все время составляют одну и ту же сумму. И на первом этапе погашения ипотечного кредита, сумма аннуитентных платежей ниже, чем сумма дифференцированных. Но в конечном итоге, заемщик, выбравший схему аннуитетного расчета платежей, заплатит кредитору большую сумму, чем заемщик, рассчитывающийся по дифференцированной схеме.
Формула расчета аннуитетных платежей достаточно сложна. Поэтому для определения суммы аннуитета по конкретным условиям лучше воспользоваться ипотечным калькулятором.
Дифференцированные платежи
Дифференцированные платежи ложатся достаточно тяжелым бременем на заемщика в первые годы расчетов по ипотечному кредиту. Зато приблизительно с середины срока кредитования платежи по ипотеке значительно снижаются и у заемщика появляются свободные денежные средства.
Для заемщика, согласного выплачивать в счет погашения кредита ежемесячно порядка 12000 руб., ниже представлено два варианта расчета платежей по ипотеке — аннуитетные платежи и дифференцированные платежи. Для краткости расчетов срок ипотечного кредита принят равным одному году. В течение этого периода заемщик может выплатить сумму около 144000 руб., из которых ипотечные проценты составят порядка 8300 руб., а сумма кредита около 135700 руб. Ставка по ипотеке принята в размере 11% годовых.
Из приведенных таблиц видно, что в случае дифференцированных платежей, в первые 6 месяцев платежи по кредиту превышают обозначенный заемщиком порог в 12000 руб., но затем они начинают стремительно сокращаться. В случае аннуитетных платежей заемщик будет все 12 месяцев выплачивать одну и ту же сумму – 11993,39 руб. В итоге, к концу года ипотечный кредит и в том и в другом случае будет погашен (сумма кредита на конец равна нулю). Но в первом варианте итоговая сумма платежей составит 143785,46 руб., а во втором варианте – 143920,68 руб. Разница в 135,22 руб. Кажется несущественной. Но если взять реальный размер ипотечного кредита и реальный срок кредитования при ипотеке, то эта разница может обернуться заемщику в сотни тысяч рублей. Чтобы убедиться в этом, можно воспользоваться ипотечным калькулятором, который рассчитывает как дифференцированные так и аннуитетные платежи.

 

Аннуитетные

 

Дифференцированные. Принимая решение оформить ипотеку, чаще всего молодой человек (семья) понимает, что нужно максимально ответственно подойти к этому моменту, возможно досрочно погасить кредит. При дифференцированных платежах сумма основного долга с каждым месяцем уменьшается, при аннуитентных — в начале гашения кредита идет погашение процентов, а сумма основного долга практически уменьшается очень незначительно. Вывод — выгоднее дифференцированные платежи даже в том случае, если вы хотите платить по графику, а уж если поднатужиться и платить досрочно, тем более, т.к. с каждым месяцем убывает сумма основного долга, а проценты за пользование кредитом начисляются на остаток долга. Легче контролировать погашение кредита. Иннуитентные платежи, как понятие, появились не так давно. Делайте вывод сами. Но с иннутентными платежами можно попасть в кабалу, из которой можно не выбраться…